Il y a plusieurs mythes et malentendus au sujet de l’indépendance financière, et les personnes peuvent obtenir de nombreux conseils provenant de nombreuses bonnes et moins bonnes sources. Les amateurs peuvent confondre les revenus élevés avec la richesse ou ne pas connaître l'importance des placements dans les actifs. Le présent article tente de jeter un peu de lumière sur ces domaines et d'aider à fournir aux lecteurs des idées clés qui, espérons-le, mèneront à une vie plus indépendante sur le plan financier.
Le revenue n'est pas une richesse
La plupart des personnes croient que la clé de la richesse est un emploi bien rémunéré. Oui, il est plus facile d'accumuler des actifs si vous avez plus d'argent chaque mois, mais l'une des clés pour augmenter votre avoir net est de dépenser moins que votre revenu. En fin de compte, les habitudes de dépense sont la raison pour laquelle un athlète professionnel qui gagne 20 millions de dollars par année peut rapidement faire faillite alors qu'un chauffeur d'autobus peut partir à la retraite multimillionnaire. Cela peut être un cliché, mais c'est une réalité fondamentale de l'argent.
Pour échapper au piège des dépenses, vous devez comprendre que le revenu n'est pas une richesse à long terme. Qu'est-ce que la richesse ? Le revenu est évidemment une composante de la richesse, mais la richesse peut avoir différentes définitions. De nombreuses personnes considèrent la richesse comme leur valeur nette totale à un moment donné. Cela peut se faire parallèlement à l'évaluation du bilan d'une personne. Le patrimoine peut être considéré comme la partie de votre bilan, comme des capitaux propres
Penser long terme
Penser à long terme est une caractéristique importante de l'accumulation de la richesse et de l'indépendance financière. Il peut y avoir plusieurs considérations pour la richesse à long terme, et elles seront différentes pour tout le monde.
Si vous êtes médecin ou avocat, vous devez faire de longues heures après des années de formation spécialisée et d'études supérieures pour obtenir un bon revenu. Cependant, dans n'importe quelle profession, comme je l'ai mentionné, votre salaire annuel ne se traduit pas nécessairement en richesse. En réfléchissant à long terme, en aidant à assurer la sécurité de votre emploi, en prenant l'initiative d'obtenir une promotion ou en prenant des mesures qui se traduiront par des commissions de vente plus élevées, vous pouvez trouver des facteurs de richesse et des façons d'atténuer vos inquiétudes quant à votre indépendance financière.
En outre, on peut aussi utiliser les investissements privés et une foule d'autres variables pour réfléchir à long terme, accumuler de la richesse et atteindre l'indépendance financière. Quelques considérations ici peuvent inclure un portefeuille d'entreprises privées, de lave-autos, de garages de stationnement, d'actions, d'obligations, de fonds communs de placement, de biens immobiliers, de brevets, de marques de commerce. Certains de ces générateurs de trésorerie peuvent servir à générer un revenu à long terme en plus de votre emploi ou tout simplement à générer de l'argent pendant que vous prenez de longues vacances ou que vous restez au bord de la piscine.
Évaluer votre situation
Lorsque vous jetez un coup d'œil à votre situation personnelle, vous avez peut-être déjà des placements organiques sur lesquels vous pouvez compter dans votre quête d'indépendance financière. Souvent, c'est une richesse qui génère des gains en capital, des revenus et des dividendes sans travail. Plus vous pouvez vous permettre d'investir dans ces placements, plus tôt vous serez en mesure d'atteindre l'indépendance financière totale.
Atteindre un objectif
Dans l'ensemble, la valeur réelle de votre revenu est en partie déterminée par le montant que vous pouvez investir pour atteindre un objectif d'indépendance financière. L'établissement de cet objectif peut être important pour garder votre point de vue sur le revenu sous contrôle. Lorsque votre objectif est atteint, vous pouvez maintenir a le style de vie que vous voulez sans travailler.
Ainsi, votre niveau de richesse peut également être mesuré par votre réflexion à long terme et votre durabilité potentielle. Travailler avec un conseiller financier peut vous aider à vous fixer un objectif d'accumulation de patrimoine qui vous permettra de maintenir votre niveau de vie sans salaire supplémentaire et de réaliser l'indépendance financière de vos rêves. Cet objectif peut toutefois être élevé, car les dépenses annuelles de la plupart des personnes comprennent une longue liste de postes budgétaires, comme les paiements hypothécaires, les crédits auto, les vêtements, les frais de scolarité, les leçons de musique, les divertissements, et bien plus...
Vous devez avoir des fonds excédentaires à investir
Comme mentionné plus haut, la seule façon de profiter des occasions de placement est d'avoir l'argent nécessaire pour investir. Par exemple, un rendement de 10 % sur 10 000 € ne vous rapportera que 1 000 € avant impôt, ce qui est difficile à réaliser, mais le même rendement sur un portefeuille de 1 000 000 € est de 100 000 €, ce qui est beaucoup plus utile malgré les mêmes efforts pour trouver le placement.
Amasser de la richesse et devenir financièrement indépendant est un processus lent qui prend du temps. Vous faites de petites choses tous les jours, comme réduire vos dépenses, générer des revenus supplémentaires et placer l'argent dans des PEA, des assurances vie, des PERCO, des PERP... Avec le temps, ça commence à devenir quelque chose.
A chaque nouvelle opportunité qui se présente, vous pouvez réagir sur une plus grande échelle que vos investissements précédents. C'est ce qu'on appelle la capitalisation. C'est lorsque les intérêts, les dividendes et les gains en capital que votre argent a accumulés commencent à générer leurs propres intérêts, dividendes et gains en capital, et ainsi de suite dans un cycle vertueux. C'est ainsi que 10 000 € peuvent atteindre 2 890 000 € sur 50 ans à 12 %.
Un analyste financier, conseiller en patrimone et investiseeur dont j'ai oublié le nom, a souligné l'une des grandes vérités il y a des années de cela lorsqu'il a dit que les profits ne sont rien de plus que des marges sur les revenus. La profondeur de cette affirmation est parfois perdue par sa simplicité. La seule façon d'avoir plus d'argent à la fin du mois est d'augmenter vos revenus (salaire, ventes, heures facturables, heures facturables, ou tout ce qui peut vous fournir des fonds pour couvrir vos factures) ou de réduire vos coûts.
C'est ça. Écrivez-le. Encadrez-le. C'est aussi remarquable que ça. Vous avez le choix entre augmenter vos revenus, réduire vos coûts ou les deux.
L'impôt est important
Tous les revenus ne sont pas égaux.
L'endroit et la façon dont vous détenez vos actifs peuvent faire la différence entre le fait d'être quelque peu à l'aise et le fait d'être incroyablement riche. Cett idée est extrêmement importante et a été traitée en détail dans différends articles ou livres de stratégie fiscale.
La prémisse de base est que ceux qui ont peu ou pas de richesse génèrent beaucoup de revenu imposable, tandis que ceux qui finissent par devenir financièrement indépendants génèrent d'importants gains sous forme de plus-value immobilière, de gains en capital et de profits réalisés grâce à des comptes avantageux, très peu imposables ou des niches fiscales.
Une illustration s'impose. Un médecin qui gagne 250 000 € par année sera lourdement imposé. Pourtant, s'il avait gagné le même montant dans le cadre d'un d'n PEA ou d'une assurance vie, il aurait payé moins d'impôt ou de taxes.
Ce surplus représente une richesse supplémentaire simplement parce que l'argent est gagné dans un système fiscalement avantageux au lieu d'tre le frui^t du travail.
C'est pourquoi vous devriez faire tout ce que vous pouvez, dans la mesure du possible, pour vous concentrer sur la façon dont vos décisions apparemment anodines aident ou nuisent à votre stratégie fiscale. Aucune décision n'est trop petite.
Contrôlez votre temps
Beaucoup de personnes tiennent compte du contrôle de leur temps lorsqu'ils considèrent leur patrimoine. Le contrôle total de votre temps est souvent un facteur d'indépendance financière. Vous n'avez peut-être pas atteint l'objectif de placement qui vous permet de maintenir votre style de vie sans compter sur votre salaire, mais le fait d'avoir un contrôle total sur la façon dont vous passez votre journée peut être un facteur variable dans votre définition du patrimoine.
Si chaque matin, lorsque vous vous présentez au bureau, au chantier, au terrain d'entraînement ou au studio, vous avez l'impression de déballer un cadeau de Noël, alors vous êtes sur la bonne voie pour atteindre votre indépendance financière.
Si vous trouvez la profession qui vous donne ce sentiment, et que vous êtes discipliné dans votre gestion de l'aspect commercial en contrôlant les coûts, vous avez un avantage énorme sur vos concurrents parce que vous pouvez continuer à travailler 10, 15, 18 heures par jour ou 2, 4 ou 10 ans de plus, non parce que vous en avez besoin, mais parce que vous aimez le processus et le produit lui-même.
Les notes n'ont aucune corrélation avec la richesse et l'indépendance financière
Selon des décennies de recherches approfondies menées par Thomas J. Stanley, Ph.D., auteur de "The Millionaire Next Door", les notes obtenues à l'école n'ont aucun rapport avec la richesse économique et la réussite, sauf dans les professions médicales et juridiques. Cela ne veut pas dire que l'éducation n'est pas importante - elle l'est ! En fait, plus de 90 % des millionnaires américains ont obtenu un diplôme de premier cycle.
Pourquoi alors les parents, les enseignants et les conseillers continuent-ils de dire aux enfants qu'ils ne réussiront pas s'ils ont de mauvaises notes ou s'ils sont tout juste dans la moyenne ? Statistiquement parlant, selon Stanley, c'est parce que souvent ces gens ne réussissent pas eux-mêmes financièrement.
Par conséquent, ils n'ont aucune idée de ce qu'il faut pour atteindre l'indépendance financière et adhérer au grand mythe selon lequel les bons élèves vont plus loin dans la vie. Ils mesurent lamentablement l'intelligence analytique seulement et non l'intelligence créative qui est à l'origine des innovations, des progrès de la société et de la possibilité d'élaborer des solutions dans des marchés de niche que tout le monde rate.
Ils ne se rendent pas compte non plus que la plupart des millionnaires portent un jean bleu, une salopette ou une chemise de travail, et non un costume et une cravate. Ils mangent McDonald's et Burger King. Ils vivent dans des quartiers ordinaires et bien établis. La plupart possèdent leur propre entreprise.
Statistiquement, si vous voulez deviner qui sera riche et financièrement indépendant, vous aurez plus de chances de trouver un étudiant autosuffisant dans une classe de menuiserie qui a payé sa propre voiture, obtient des notes décentes (mais pas spectaculaires), a un emploi et aime ce qu'il fait que de choisir quelqu'un dans le palmarès.
C'est contre-intuitif, mais c'est souvent vrai.
L'indépendance financière prend un conjoint complémentaire
Peu importe votre succès, à moins que votre conjoint ne soit aussi discipliné, frugal et axé sur l'investissement, vos efforts vers une vie meilleure et indépendante sur le plan financier seront comme si vous luttiez dans des sables mouvants.
Épousez la mauvaise personne et les conséquences émotionnelles, financières et sociales qu'elle peut avoir sur votre vie écraseront presque tous les progrès que vous pouvez faire dans votre carrière ou votre portefeuille. Pendant que vous essayez de vous bâtir une vie, il ou elle dépensera votre argent à l'extérieur, ce qui vous rendra presque impossible d'atteindre l'indépendance financière.
Pour vraiment construire une vie, vous avez besoin d'avoir le genre de soutien qui vous permet de prendre des risques parce que vous savez, quoi qu'il arrive, il y aura toujours quelqu'un qui vous attend à la maison qui vous aime sans condition.
Cela peut paraître surprenant, mais un succès énorme est basé sur un tempérament et une psychologie appropriés. Comment pouvez-vous vous concentrer sur votre travail et créer la vie dont vous avez toujours rêvé si vous vous inquiétez de la situation à la maison ?
Les marchés de niche ne sont pas glamour - mais ils sont lucratifs
L'investisseur milliardaire Charlie Munger a fait remarquer que les entrepreneurs peuvent prospérer s'ils se spécialisent dans un créneau économique négligé, tout comme les animaux dans la nature. Souvent, ces niches sont extrêmement lucratives, mais il est peu probable que vous vous fassiez des amis lors de cocktails.
Passons quelques multimillionnaires en revue. Qu'est-ce que l'on retrouve ? De la haute technologie ? Des biologistes moléculaires ? Du luxe?
Bien qu'il y en ait quelques-uns, la plus grande partie de l'argent provient d'industries comme la gestion des déchets, des pizzerias, des magasins de vêtements, des bougies parfumées ...
Prenons le cas de Sam Walton. Il a construit un minuscule magasin dans l'Arkansas pour en faire le plus grand détaillant au monde, amassant une fortune familiale de plus de 125 milliards $.
Il n'y a rien de sexy à vendre des tongs à 50 cents et des bouteilles d'eau de cologne bon marché dans les petites villes, mais Walton avait pour mission d'apporter des produits abordables aux Américains ordinaires. C'était un homme doté d'une vision. Il a construit son entreprise un magasin à la fois - on pourrait même dire une caisse à la fois - sans fanfare ni tapis rouge.
Les propriétaires d'entreprises représentent un segment disproportionnellement important de la population des millionnaires. C'est difficile à croire, mais il y a de fortes chances que le plus grand propriétaire de quincaillerie ou plombier de votre ville ait une valeur nette plusieurs fois supérieure à celle du médecin le mieux payé. Cela s'explique en partie par un concept dont nous avons discuté, celui des gains capitalisés.
Une autre raison est mentionnée par le Dr Stanley dans son livre. Les médecins subissent des pressions pour acheter des symboles de statut afin de convaincre leurs patients qu'ils ont réussi. Pas le plombier. Il peut mettre plus d'argent dans ses comptes et les faire fructifier. Au fil des décennies, il en résulte des millions de richesses supplémentaires pour le type qui a débouché les toilettes au lieu de déboucher les artères.
Ce n'est pas quelque chose qu'on apprend à l'école.
Soutenez vos parents productifs - Faites attention aux membres de votre famille qui ne le sont pas
C'est presque toujours une erreur d'offrir de l'argent et du soutien aux parents qui sont incapables de générer des revenus élevés par leurs propres moyens ou qui sont constamment en difficulté financière.